【关键词】金融债权化解，双重决表决规则，利息豁免，信用修复

【受理法院】宁波市象山县人民法院

【管理人】浙江德威会计师事务所（特殊普通合伙）

【基本案情】

债务人王某某，公务员，自小家境清贫，大学费用由亲戚资助。因父亲患病治疗和为他人担保等原因债台高筑，他向银行进行个人贷款并办理了多家银行的信用卡“以卡养卡”，2017年信用卡开始出现逾期，2019年银行陆续开始诉讼追讨并进入强制执行程序，共有8家金融机构陆续起诉并进入强制执行。王某某年收入约20万元，名下无房产，借住朋友家中，离异后需抚养女儿并支付母亲赡养费，生活陷入困境。象山法院在执行过程中，调查王某某的个人生活、家庭情况，认为其符合“诚实而不幸”特征，经充分释明辅导，王某某于2024年8月提交《个人债务集中清理申请书》，象山法院裁定受理。

【管理人履职情况】

管理人接受指定后，立即组建专业团队开展工作，全面开展调查债务人王某某生活状况、资产状况、收入来源、生活支出、负债情况等以及通知债权人申报债权并审查债权。金融债权化解是本案核心难点，为破解金融机构内部审批流程复杂、决策权限不足等问题，管理人在本案中灵活运用“双重表决规则”，经多轮沟通协商，多数决表决规则获一致通过，最终《债务人财产分配方案》也经表决通过。

【本案特色亮点】

1. 金融债权化解

本案8家金融机构覆盖国有大行、股份行、城商行、农信社，债权金额占比92.87%，金融债权高度集中且类型齐全，强化沟通协商，搭建金融债权化解信任桥梁。法院和管理人通过对接上级单位、优化清偿方案、引入债务人单位增信等多维举措，精准回应金融机构核心关切，将“对抗性”执行转化为“合理性”清理，体现了通过细致工作构建互信、实现共赢的可能性。

2. 双重决表决规则

针对金融机构内部审批严控权限的问题，法院与管理人运用“双重表决规则”，解决金融机构无法对债务清偿计划直接表决的梗阻，“先定清偿计划，再定表决规则”促成3家反对金融机构以同意表决规则的方式间接同意债务清偿计划，证明了双重表决规则的有效性。

3. 本金全额+利息豁免

五年期本金清偿率100%，利息、违约金减免率100%，实现金融机构“能回本”、债务人“能重生”的最佳平衡。确立“减利息不减本金”方案，聚焦本金清偿，促进各方在利息豁免方面达成共识，解决债务人被高额利息压垮的现实困境。

4. 信用修复节点前移

法院裁定清理方案，债务人首次履行完毕，立即解除强制措施。失信限高解除并非单纯以“法院裁定终结清理程序”或“5年执行完毕”为唯一节点，而是根据债权人是否同意免除剩余债务、债务人是否诚信等因素决定，法院裁定终结个人债务清理程序后，债务人于首期分配款到账后，法院即协调解除限高、结案屏蔽，允许其正常工作出行，体现“诚信者快速重生”的制度温度。

5. 社会效果突出

提升金融机构债权人清偿率，回收预期从“0”到本金全额，避免执行长期空转。债务人从债台高筑，到经过五年努力工作偿清债务后，回归正常生活，获得重生。法院8件执行案件一次性终结，执行减负节约司法资源。在保障金融机构合法权益的同时，彰显了个人债务集中清理制度在化解执行积案、修复社会关系、优化营商环境等方面的多重价值。